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上海社保卡内单位每个月是否往里面存钱?如果存怎么个存法?

浅风雪嫣
2021/5/5 4:00:13
上海社保卡内单位每个月是否往里面存钱?如果存怎么个存法?

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  • 地缘君

    2021/5/12 21:07:13

    题主的问题,实质包含了两个问题:一是如题所述,到底可不可以养老?二是和缴社保比,哪样合算?

    作为资深理财师,个人认为:单纯靠自己那么些存款,大概率是养不了老的,还是缴纳社保,享受社保比较合算。下面我们来分析:

    一、存款究竟能不能养老?

    我们为方便计算与比较,假设某人现在为45岁,15年后刚好退休,预期寿命80岁。以当前的利率为依据。

    每月往银行存1000元,连续存15年,这是一种零存整取的模式,我们先计算一下15年后的总收益。零存整取利息计算公式是:利息=月存金额×累计月积数×月利率;累计月积数=(存入次数+1)÷2×存入次数;当前5年期零存整取利率为1.55%(取最高计算)。首先,我们计算出1年期累计月积数=(12+1)/2*12=78,那么15年期的累计月积数=16290,从而得出15年的总利息=1000*16290*(1.55%/12)=21041.25元。15年的本金为=1000*12*15=180000元,本息和则=180000+21041.25=201041.25元。也就意味着60岁退休时能拿回201041.25元。

    接下来,我们预估一下养老费用。养老生活品质有高有低,我们假设按最低档,即维持最低生活标准,以每顿只吃盒饭来计算,现在一个盒饭,即便再三四线城市也要10元,一天三顿,也就意味着一天要花30元,一个月900元。那么15年后的物价会去到多少呢?从60到80岁,这期间的物价又会去到多少了?由于通货膨胀率与诸多因素相关,无法计算。我们粗略地对比一下15年前的物价,可知快餐价格涨了一倍左右。即便只按一倍的物价计算,那么那时候一顿饭的成本会去到20元左右,一天60元,一个月1800元,一年的吃饭成本就要花到19600元。即便这20年物价不再涨,光吃饭就要近40万元左右。

    当然有人会说我不会一下子把那20万取完,还是放在银行慢慢拿,那就按整存零取方式再来计算一下20年会产生多少利息,整存领取和当前的零存整取利率是一致的,计算方法也一致,那么也就意味着20年产生的利息是31440元,本息合计也就是232481元左右,很明显与光吃饭所需的40万差距甚大。当然,这是粗略地计算,但是足以证明光凭这样的存款方式是不足以养老的。

    二、个人储蓄和社保相比,哪种合算?

    以当前月缴社保1000元左右来计算,推算出工资水平大概在8000元左右。15年后的养老金待遇具体计算规则要按照当时社平工资等多种指标计算,我们只做估算。假设这15年里工资都不涨,根据国家社保公共平台的测算标准大致在3300元左右,也就是说社保的替代率在41%左右。如果工资上涨,即便替代率不上浮,实际得到的养老金收入也会更高。而如果只选择自己存款的方式,很明显,每月可供支配的养老金差距将近1倍。所以,如此存款模式下,两相比较,社保完胜存款。

    关键的关键,我们的社保养老金领取制度总的基调是多缴多受益,但是考虑到社会公平性,具体领取时是将缴存基数高的往下拉,将缴存基数低的往上提,也就是说我们是将两头往中间凑,这样子大家的养老金差距不致于过大。在这种模式下,应该说绝大多数人是受益的,吃亏的是工资高的,或者换句话说,高收入的奉献更多。此外如果活得更久,社保还可以照顾你更久,而国家还在不断划拨国资充实社保账户,过去十年,企业养老金连年上调也是明证;而个人储蓄就可能悲剧了:人活着,钱没了!

    当前我国建设的养老体系是以社保为基础,鼓励企业提供企业年金和个人购买商业养老保险相结合的模式。理想的养老金准备方式就是在社保基础上,自己再购买商业养老保险或准备储蓄。放弃社保而选择个人储蓄的模式,那不是明智之举!

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